קרן כספית - המדריך המלא

מה זה קרן כספית?

אתם יודעים את התחושה שיש לכם 40,000 ש"ח בחשבון, ובסוף השנה הם עדיין 40,000 ש"ח? זה לא חיסכון - זה הפסד שקט. האינפלציה מוחקת כ-2%-3% מהערך הריאלי שלהם בשנה, ואתם לא מרגישים כלום.

קרן כספית היא מוצר השקעה שמשקיע את הכסף שלכם באגרות חוב קצרות מועד ובפיקדונות בנקאיים. התשואה שלה עוקבת בעיקר אחרי ריבית בנק ישראל, פחות דמי ניהול קטנים. הכסף נשאר נזיל לחלוטין - ניתן למשוך בכל יום עסקים, בלי קנסות ובלי המתנה.

לעומת הבנק - ההפרש שמצטבר

הריבית - המספרים בפועל

חשבון עו"ש בבנק נותן בפועל קרוב ל-0%. פיקדון שנתי נותן בדרך כלל כ-1%-2%, כשהכסף נעול לשנה שלמה. קרן כספית שקלית, בהתאם לריבית בנק ישראל הנוכחית, עומדת כיום על טווח של כ-2.5%-4% בשנה - והכסף פתוח בכל רגע. על יתרה של 50,000 ש"ח, ההפרש מול עו"ש יכול להגיע לכמה מאות עד כ-1,500-2,000 ש"ח בשנה, בלי שעשיתם שום דבר.

נזילות - הכסף פנוי תמיד

בפיקדון בנקאי הכסף נעול לתקופה קבועה - פדיון מוקדם גורר קנס. בקרן כספית אפשר לפדות את כל הסכום ולקבל אותו ביום העסקים הבא, בלי קנסות, בלי אישורים ובלי שיחה עם נציג. תשואה גבוהה יותר וגמישות מלאה, בו זמנית.

איך פותחים - שלושה שלבים

בוחרים איפה

קרן כספית נפתחת בדרך כלל הכי משתלם דרך הבנק שלכם, ולא דרך בית השקעות - ברוב הבנקים יש פטור מעמלות קנייה ומכירה על קרנות כספיות, כך שנכנסים ויוצאים בלי לשלם עמלה בכל פעם (חלק מבתי ההשקעות מציעים תנאים דומים - שווה להשוות).

הפתיחה בפועל

נכנסים לאפליקציית הבנק, עוברים לאזור "שוק ההון" (לפעמים צריך אפליקציה נפרדת לכך), מחפשים "קרן כספית שקלית", בוחרים קרן עם דמי ניהול נמוכים (בדרך כלל 0.1%-0.3% בשנה) ולוחצים "רכישה". מעבירים את הסכום מהעו"ש - ביום העסקים הבא הכסף כבר בפנים.

מס ועלויות - מה צריך לדעת

על רווחים מקרן כספית שקלית משלמים 25% מס רווח הון, אך רק על הרווח הריאלי - כלומר הרווח שמעבר לאינפלציה. אם הקרן הרוויחה 4% והאינפלציה הייתה 2.5%, המס מחושב רק על ה-1.5% שנותרו. זה מקטין משמעותית את נטל המס בפועל לעומת פיקדון בנקאי, שממוסה 15% על הרווח הנומינלי המלא. דמי הניהול מנוכים אוטומטית, בלי צורך בפעולה מצדכם.

למי זה מתאים?

• יש לכם כסף שיושב בעו"ש יותר מחודש ולא עושה כלום
• אתם חוסכים לטווח של 6-24 חודשים - לרכב, לחתונה, לשיפוץ
• יש לכם קרן חירום שאמורה להיות נגישה - אבל יושבת בבנק בלי תשואה
• אתם רוצים להתחיל להשקיע אבל עדיין לא מוכנים לסיכון של שוק המניות
• יש לכם הכנסה קבועה, ואתם רוצים שהכסף לא ישב בחינם בינתיים